LUE NÄKÖISLEHTI: Postin lakon vuoksi kaikki MT:n artikkelit ja näköislehti luettavissa vapaasti
Talous

Pankit suosittelevat innokkaasti suojauksia – OP luottaa korkokattoon, Nordea ja Danske korkoputkeen

Jopa puolet uuden asuntolainan ottajista suojautuu koronnousulta. Yhden–kahden prosentin korkokattoa tarjotaan alle prosentin kuukausimaksulisällä.
Keskimääräiset asuntolainat ylittävät jo 100 000 euroa.

Osuuspankki tarjoaa lainoissaan korkojen noususuojaksi kattoa, mutta Nordea ja Danske Bank ovat siirtyneet korkoputkeen, jossa on sekä korkokatto että -lattia.

OP:n korkokatto on verrattavissa korkoputkisuojauksen lattia­korkoon. Suojaus maksetaan kuukausittain lainan marginaalin maksun yhteydessä.

Perinteisiä korkokattoja, jossa suoja maksetaan kerralla etukäteen, ei juuri tarjota eikä kysytä.

Pankit suosittelevat kampanjoissaan innokkaasti korkosuojausta, koska ne laskevat saavansa sille hyvän tuoton. Pankkien mukaan lainanottaja saa rahojensa vastineeksi mielenrauhaa ja turvallisuutta, kun tietää, ettei korko pääse nousemaan sopimuksen voimassaoloaikana.

Korkokatto tarkoittaa sitä, ettei velallisen tarvitse maksaa sopimusaikana tiettyä prosenttia korkeampaa korkoa lainastaan.

Osuuspankilla suosituin on yhden prosentin katto kymmeneksi vuodeksi. Tällaisesta katosta lainan ottajan pitää maksaa lisäkorkoa tällä hetkellä 0,77 prosenttia, OP Liiketoiminta-alueen johtaja Päivi Jääskeläinen kertoo.

Tähän lisätään asiakkaasta riippuva marginaali, joka voi olla esimerkiksi 0,7 prosenttia. Lainanottajan pitää maksaa marginaali joka tapauksessa, vaikka ei korkokattoa ottaisikaan.

Mikäli korkokatoksi sovitaan 1,5 prosenttia, ylimääräinen lainakorko alenee tällä hetkellä 0,62 prosenttiin. 2,5 prosentin korkokatolla se alenee 0,45 prosenttiin.

Osuuspankilta korkokaton saa 5, 7, 10 tai 14 vuodeksi. Lisäksi osuuspankin jäsenille tarjotaan mahdollisuutta 25 vuoden korkokattoon. Se on tällä hetkellä noin 2,4 prosenttia sisältäen marginaalin.

Nordean korkoputken korkolattia tarkoittaa sitä, että Nordean velallinen sitoutuu maksamaan esimerkiksi 7 vuoden ajan 0,8 prosentin lattiakorkoa lainastaan. Putken korkokatto on enintään 2,0 prosenttia eli sen ylittävää korkoa pankille ei tarvitse maksaa, Nordean Kiinnitys­luottopankin toimitusjohtaja Tom Miller kertoo.

Viiden vuoden sopimuksessa lattiakorko 0,7 prosenttia ja katto­korko 1,75 prosenttia.

Sekä lattia- että kattokoron päälle lisätään marginaali, jota asiakkaan pitää maksaa ilman korkoputkeakin.

Millerin mukaan uusista asiak­kaista yli puolet ottaa korko­putken ja vanhoista jonkin verran.

”Sillä ostetaan mielenrauhaa ja turvallisuutta.”

Pankit markkinoivat korkoputkea kaikille uusille lainanottajalle ja toisinaan myös vanhoille.

Millerin mukaan korkosuo­jaus toimii kuin vakuutus. Jos mitään ei satu, pankki hyötyy. Jos korot nousevat yllättäen roimasti, tappio tulee pankeille.

Dansken korkoputki ja lyhennysvapaat ovat mukana kahdessa valmiiksi kootussa lainapaketissa.

”Korkoputken saa valita niihin 5 tai 7 vuodeksi”, asiantuntija Lotta Ikävalko Danske Bankista kertoo.

Esimerkkitapauksessa asiakas tekee asuntolainaansa viiden vuoden korkoputkisopimuksen. Sen lattiakorkoprosentti on 0,3 ja kattoprosentti on 1,43. Laina sidotaan 6 tai 12 kuukauden euriboriin.

Lattia- ja kattokorot lisätään marginaaliin. Jos se on esimerkiksi 0,7 prosenttia, asiakas maksaa kuukausittain korkoputkesta ja lainasta vähintään 1 prosentin ja enintään 2,13 prosentin korkoa.

Ikävalkon mukaan prosentit määräytyvät aina lainan sopimuksentekohetkellä.

Danske Bankin asiakkaista joka kolmas ottaa korkosuojauksen uuteen lainaan.

Koronnousua odotetaan ensi vuonna, pankkien ekonomistit kertovat.

Danske Bankista muistutetaan, että asiakkailla on ehkäpä liian suuri turvallisuuden tunne korkojen oltua pitkään alamaissa. Niin ne ovat vieläkin, euriborit ovat nollan tuntumassa.

Pankit myöntävät lyhennysvapaita ensimmäisiksi vuosiksi, mikä helpottaa sopeutumista lainan alkuvuosien suuriin maksuihin.

Keskimääräiset asuntolainat ylittävät jo 100 000 euroa.

Aiheeseen liittyvät artikkelit

Korkokatto laajenee pikavippeihin ja muihin kulutusluottoihin – koron yläraja 20 prosenttia

Lainojen riskeistä aiheellinen varoitus

Uutissuomalainen: Pankkien korkosuojaustuotteiden hinnat ovat jo nousseet