Pankit takovat ennätystuloksia korkojen noustessa — ”paras aika kilpailuttaa marginaalit on nyt”
Korkojen nousun ja inflaation myötä ihmiset maksavat yhä enemmän elämisestä ja asumisesta. Nollakorkojen aikana pankit nostivat marginaalejaan ja korkojen noustua ne ovat jääneet ylös.
”Kilpailu suomalaisista kotitalouksista asuntolainojen avulla on kovaa. Erityisesti kaikissa kasvavissa kasvukeskuksissa on varaa valita”, kertoo Ari Pauna hyposta. Kuva: Markku Vuorikari, Jarno Mela, Nina Kaverinen, Juho LeskinenIsot pankkikonsernit ovat tehneet korkean korkotason aikana ennätystuloksia. Muun muassa OP-Ryhmä tiedotti osavuosikatsauksessaan toukokuun alussa tehneensä 480 miljoonan euron liikevoiton, joka nousi edellisen vuoden ensimmäisestä neljänneksestä peräti 176 prosenttia.
Niin ikään Nordea tiedotti huhtikuun lopulla liikevoittonsa nousseen 34 prosenttia vuoden takaisesta ensimmäisellä kvartaalilla.
Pankit ovat hyötyneet korkeista koroista. OP-Ryhmä kertoi korkokatteen kasvaneen 84 prosenttia. Korkokate kuvaa pankin korkotuottojen määrää ja heijastaa sen kykyä tienata tuloja liiketoiminnastaan.
Osuuspankin henkilöasiakasrahoituksesta ja asumisen palveluista vastaava johtaja Satu Nurmi seuraa tuloksen nousua maltilla, mutta toteaa kvartaalin olevan kelvollinen.
”Onhan se tosi hyvä tulos, josta olemme palkinneet omistaja-asiakkaita ylimääräisillä bonuksilla ja olemme lahjoittaneet myös paljon hyväntekeväisyyteen”, Nurmi sanoo.
OP-ryhmän pääjohtaja Timo Ritakallio iloitsi myös tulospäivänä OP:n olevan yksi vakavaraisimmista pankeista Euroopassa.
Nollakorkojen aikana pankit pyrkivät turvaamaan tuottovirtansa marginaalien nostamisella. Vaikka markkinakorkojen nousu on vahvistanut pankkien markkina-asemaa, marginaalikorot ovat jääneet ylös.
Tämän lisäksi pankit saavat nykyisin tuottoa myös yön yli -talletuksistaan keskuspankilta, kun aiemmin rahan säilyttämisestä on jopa jouduttu maksamaan.
Markkinoilla riittää kilpailua, joten hyvämaineinen asiakas kykenee neuvottelemaan lainamarginaalinsa alemmas, toteaa Hypon toimitusjohtaja Ari Pauna.
Siksi Pauna haluaa antaa suomalaisille ohjeen: kilpailuta lainojesi marginaalit ja sen rinnalla muutkin finanssipalvelut.
”Kun hinnat nousevat ja asumisen kustannukset ovat korkealla tasolla, ensimmäisenä kannattaa laittaa omat pankkiasiat kuntoon. Jos on säntillisesti lyhentänyt lainojaan viimeiset 5–10 vuotta, koko finanssiasiakkuus kannattaa kilpailuttaa.”
Marginaalikorko on pankin oma lisäkorko, joka lisätään viitekorkoon tai peruskorkoon.
Marginaali vaihtelee pankista toiseen ja erityisesti asiakkaan luottokelpoisuus on koron määrittämisessä tärkeää.
Asuntolainoitukseen erikoistuneen Hypon Pauna sanoo, että erityisesti asuntolaina on pankeille sisäänheittotuote.
Hän muistuttaa, että Suomessa pankkeja on noin 200, kun taas Ruotsissa niitä on vain reilut 100.
”Kilpailu suomalaisista kotitalouksista asuntolainojen avulla on kovaa. Erityisesti kaikissa kasvavissa kasvukeskuksissa on varaa valita.”
Moni suomalainen maksaa myös taloyhtiölainaa.
Paunan mukaan taloyhtiölaina on yrityslaina ja siihen pätee yrityslainan ehdot. Ero tavalliseen asuntolainaan on se, että pankki voi tarkastella yhtiölainan marginaalia matkan varrella ja muuttamaan sitä yksipuolisesti. Mikäli osakas ei myöskään suoriudu lainoistaan, muut osakkaat vastaavat maksamattomasta osuudesta.
Usein yhtiölainojen marginaali on suurempi kuin henkilöasiakkaan lainan.
”Kannattaa pyytää eri pankeista tarjous yhtiölainaosuuden poismaksamisesta omalla stressitestatulla lainalla. Yhtiölaina on yritysrahoitusta ja siellä toimitaan yritysrahoituksen opein”, Pauna muistuttaa.
Myös OP:n Satu Nurmi arvelee yhä useamman pohtivan yhtiölainaosuuden ottamista omaan taseeseen. Trendi ei ole kuitenkaan vielä näkyvissä.
”Lainan ottaessa itselleen voi saada enemmän joustoa lyhennysvapaiden muodossa ja korkosuojan. Henkilökohtaisen lainan hyödyt ovat näkyvissä.”
Artikkelin aiheet- Osaston luetuimmat
