Vakuutus on parempi vaihtoehto kuin pelkkä tuuriinsa luottaminen

Tulipalon tuhoja. Kuvan rakennus ei liity tekstiin. Kuva: Kari Salonen

Miten oma talous kestää, jos koti vahingoittuu tai tuhoutuu kokonaan tai jos terveys yllättäen pettää? Tämä on keskeinen kysymys, kun ihmiset – toivon mukaan ainakin silloin tällöin – miettivät omaa vakuutusturvaansa.

Yhä useampi suomalainen valitettavasti luottaa joko pakon sanelemana tai vapaaehtoisesti siihen, että selviytyy itseensä tai omaisuuteensa kohdistuneen vahingon yllätettyä tilanteesta omin voimin ja omin rahoin. Finanssiala ry:n tuore vakuutustutkimus osoittaa vapaaehtoisten vakuutusten suosion laskeneen edellisestä, vuonna 2022 tehdystä tutkimuksesta. Erityisesti kuluttajat ovat vähentäneet kotivakuutuksia, henkivakuutuksia ja vapaaehtoisia tapaturmavakuutuksia.

Finanssiala arvioi keskeiseksi syyksi taloudellisen tiukkuuden: kun talous on tiukoilla, vapaaehtoisten vakuutusten maksuista voi tinkiä ja luottaa siihen, että vahinkoja ei omalle kohdalle osu. Mahdollista on, että hyvinvointiyhteiskuntakin osaltaan sokeuttaa ihmiset sille, että joistain asioista he ovat vastuussa myös silloin, kun ei ole vahinkoa tai onnettomuutta aiheuttanut itse.

Alivakuuttaminen ei koske vain vakuuttajan terveyttä ja henkilökohtaista omaisuutta. Esimerkiksi metsäomaisuutta vakuutetaan Suomessa huomattavan vähän siihen nähden, miten laajaa metsien yksityisomistus on. Tuoreimmat tiedot metsävakuuttamisesta ovat Luken ja PTT:n vuonna 2022 päättyneestä Suomalainen metsänomistaja 2020 -tutkimushankkeesta. Sen mukaan lähes puolet metsänomistajista ei ole vakuuttanut metsäomaisuuttaan lainkaan.

Erityisen harvinaista Suomessa on maatilojen tulevan sadon vakuuttaminen, vaikka sadon tuottamiseen liittyykin joka vuosi merkittäviä epävarmuuksia. Satovakuuttamisen harvinaisuus johtuu kuitenkin ennen muuta vakuutustuotteista itsestään. Niiden tuottamaa turvaa ei nähdä niistä maksettavan hinnan arvoisina.

Heikentyvä vakuutusturva ei siten ole pelkästään asiakkaan syytä. Vakuutusyhtiöiden on tärkeää katsoa myös peiliin, sillä moni saattaa tahattomasti alivakuuttaa itsensä yksinkertaisesti siksi, että vakuutukset ja niiden ehdot koetaan liian monimutkaiseksi ja vaikeaselkoisiksi. Kun vakuutusten sisältöä ei ymmärrä tai eri yhtiöiden vakuutukset ovat keskenään erisisältöisiä, niitä on vaikea aidosti kilpailuttaa keskenään.

Unohtaa ei sovi sitäkään, että monet ovat vahingon jälkeen saaneet vakuutusyhtiöltä kohtuuttomalta tuntuvan kielteisen päätöksen. Monella yhtiöllä on kansan silmissä – syystä tai ei – maine ahnaana laskuttajana mutta kitsaana maksajana.