Lukijalta: Positiivinen luottotietorekisteri ei saa rankaista yrittäjyydestä

Positiivista luottotietorekisteriä käytetään esimerkiksi lainoja haettaessa. Kuvituskuva. Kuva: Jaana Kankaanpää

Puutteet positiivisen luottotietorekisterin tarjoamassa datassa ovat aiheuttaneet haasteita yksinyrittäjien ja maatalousyrittäjien lainahakemuksissa. Tällä hetkellä rekisterissä näkyvät vain palkat, eläkkeet ja etuudet, ja se jättää huomiotta muun muassa elinkeinonharjoittajien ansiotulot ja pääomatulot. Jopa hyvin toimeentuleva yrittäjä voi näyttää rekisterin perusteella rahattomalta.

Positiivisen luottotietorekisterin valuvika oli tiedossa jo lainsäätämisvaiheessa. Tästä huolimatta julkisuudessa olleiden tietojen mukaan asiaa ei tulla korjaamaan lähivuosina.

Yhtenä ratkaisuna valtioneuvosto suositti maaliskuussa luotonantajia käyttämään myös muita tietoja maksukyvyn arviointiin. Tällä hetkellä viranomaisohjeistus maksukyvyn arvioimiseen tarvittavista lisätoimista on kuitenkin vajanaista.

Viranomaiset eivät anna selkeitä ohjeita siitä, miten luotonantajien tulisi arvioida yrittäjien tuloja, mikä voi johtaa epäselvyyksiin ja virheellisiin luottopäätöksiin.

Nykytilanteessa henkilön on itse ilmoitettava luotonantajalle, jos hän huomaa, että häntä koskeva luottopäätös on tehty virheellisten tietojen perusteella. Tämä käytäntö asettaa rekisterin puutteista kärsivät yksinyrittäjät ja maatalousyrittäjät epätasa-arvoiseen asemaan muihin kuluttajiin nähden ja teettää heille ylimääräistä työtä.

Paras ratkaisu ikävään tilanteeseen olisi vauhdittaa positiivisen luottotietorekisterin valuvikojen korjausta.

Toinen vaihtoehto on tarkentaa ja konkretisoida ohjeistusta luotonantajille. Yksi mahdollisuus maksukyvyn arviointiin on käyttää Euroopan Unionin maksupalveludirektiiviin pohjautuvaa tilitietodataa, jossa tilidata haetaan kuluttajan valtuuttamilta tileiltä. Tilitietodatan avulla luotonantajat näkisivät yrittäjän säännölliset tulot ja menot, mikä antaisi tarkemman kuvan maksukyvystä.

On aika korjata positiivisen luottotietorekisterin puutteet ja varmistaa, että yksinyrittäjät saavat oikeudenmukaisen kohtelun. Kehotamme viranomaisia toimimaan nopeasti ja tarkentamaan ohjeistusta luotonantajille, sekä hyödyntämään jo tarjolla olevia tietopalveluita luottopäätösten tekemiseen.

Mikko Karemo

varatoimitusjohtaja

Enento Group Oyj, Suomen Asiakastieto Oy