Autorahoitus puhututtaa: Auto osamaksulla, yksityisleasingilla vai pankkilainalla?

Autokaupassa osamaksu toimii kuin yksityisleasing. Osamaksu on autorahoitusmuodoista käytetyin. Kuva: Sanne Katainen

Auton ostossa vanha osamaksumalli näyttää toimivan vuosikymmenestä toiseen. Yksityisleasing kuukausimaksuineen on tullut rinnalle

Yksityisleasingissa autosta maksetaan kiinteää kuukausihintaa. Leasingin valitsevan on tärkeää pystyä arvioimaan vuotuiset ajokilometrinsä. Jos sopimuksen kuukausimaksu on mitoitettu esimerkiksi 15 000 kilometrin mukaan ja kilometrejä kertyykin 25 000 vuodessa, lisäkilometrit nostavat leasingin hintaa merkittävästi.

Autoliike huomioi aina auton jälleenmyyntiarvon yleisesti käytetyn kolmen vuoden sopimuksen jälkeen. Mitä enemmän kilometrejä, se näkyy auton vaihtoarvossa. Auto jää liikkeelle.

Osamaksu toimii vastaavasti kuukausimaksuilla. Kun auto on maksettu osamaksuin, se jää ostajan omistukseen. Hän on myös voinut sopia myyjäliikkeen kanssa takaisinostosta esimerkiksi kolmen vuoden päästä.

"Uusissa ja käytetyissä autoissa rahoituksen kuukausipohjainen malli on yleisin", kertoo Autoalan Keskusliiton toimitusjohtaja Pekka Rissa.

Rissa toimi aiemmin urallaan 14 vuotta Nordea-rahoituksessa. Osamaksurahoitus vastasi aiemmin 25–30 prosentissa autorahoituksessa. Tänään osamaksua käytetään lähemmäs 60 prosentissa uusien ja käytettyjen autojen kaupoissa.

Kuukausipohjaisen osamaksurahoituksen kasvutrendi on selvä. Osamaksulla hankittu kulkuneuvo on myös kuluttajansuojan piirissä.

Autoliikkeet ovat leasingin tapaan yhdistäneet osamaksuun mahdollisen huolenpitosopimuksen huoltoineen, korjauksineen, rengaspalveluineen.

"Huoletonta autoilua" markkinoiva Beely toimii sekin osamaksurahoituksen pohjalla. Rahoitusyhtiönä se käyttää LähiTapiolan Rahoitusta.

Usein vanha vaihtoauto toimii osamaksusopimuksessa käsirahana. Uusissa tai hyvin vähän käytetyissä autoissa käsirahavaadetta ei aina ole.

Kuluttajan luottokelpoisuuden tulee osamaksukaupassa olla kunnossa – samoin kuin pankilta lainatessa.

Kuukausierä voi olla lainapääoman lyhennys, sovittu huolenpitosopimus huoltoineen, rengaspalveluineen.

Uskaltaako uuden tai vähän käytetyn auton ostaa, kun autoverotus muuttuu ja sähköautojen yleistyminen muuttaa koko automarkkinaa käyttövoimasta riippumatta?

Valmistajien komponenttipula viivästyttää autojen toimituksia Euroopassa. Uutta autoa saa odottaa pisimmillään vuoden tilauksesta. Pitkät odotusajat ovat nostaneet vähän käytettyjen autojen hintoja.

Viime vuonna Suomessa myytiin 98 400 uutta autoa. Näistä käyttövoimaltaan yleisin tyyppi oli ei-ladattava bensiinihybridi. Dieselautoja myytiin noin 8 400 ja uusia sähköautoja noin 10 100.

Uusien autojen myynti on vuosia pysynyt Suomessa noin 110 000 autossa, kun se huippuvuosina ennen finanssikriisiä oli 140 000 autoa.

Taloustilanne selittää osin, vähän käytettyjen autojen tuonti ulkomailta kattaa osan muutoksesta.

Maahantuoduista 45 000 käytetyistä henkilöautoista Autoalan Keskusliiton tilastojen mukaan dieseleitä oli 37 prosenttia.

"Perheelliset alle 45-vuotiaat ovat hakeneet keskimäärin 3–7 vuotta vanhoja, isompia autoja omaan käyttöönsä", kertoo Pekka Rissa.

Uusien autojen ostajista Autoalan Keskusliiton mukaan suurin ikäryhmä ovat yli 59-vuotiaat. Uusi, takuun alainen auto kiinnostaa, kun asuntolainat ovat jo loppusuoralla ja talous on kunnossa.

Sähköautoilta poistui autovero kokonaan vuodenvaihteessa. Sähkisten rooli nousee, mutta yleinen latausverkko on vasta rakenteilla. Hankintahinta on edelleen korkea verrattuna vastaavan kokoisiin bensa- tai dieselautoihin.

Jos ajaa pitkiä matkoja, hybridi toimii sielläkin, missä latausmahdollisuus puuttuu.